Страхование

Все, что вам нужно знать о страховании

  • Страхование может минимизировать вашу финансовую ответственность в случае катастрофы и дать вам душевное спокойствие.
  • При покупке страховки важно оценить ваши индивидуальные потребности, чтобы определить, какие страховки вы действительно потребуете.

Мир — опасное и рискованное место. Различные катастрофы могут постичь человека, и мы, как вид, выжили благодаря объединенным ресурсам и знаниям — в конце концов, взрыв технологий в прошлом веке находит свои основы в предыдущей работе. Великолепная концепция будет механизмом смягчения риска в каком-то пуле, распространяя риск среди участников, поэтому ни одна партия не останется в одиночку. Этот механизм — это страхование.

Примечание. В этой статье я использую обязательства двумя способами. Первыми являются финансовые обязательства, которые являются просто финансовыми обязательствами. Другая — юридическая ответственность, так как ответственность

Цель и функция страхования

Страхование не предназначено как банкомат или копилка для хранения богатства, пока это не понадобится. Фактически, большинство людей надеются никогда не требовать страховых выплат, потому что наиболее распространенным фактором, влияющим на получение пособий, является какая-то катастрофа, будь то личная или более далеко идущая. Существует много целей страхования, но преобладающим является предотвращение катастрофической финансовой ответственности в будущем и, тем самым, обеспечение душевного спокойствия.

Юридические требования и защита от финансовой ответственности

Некоторые виды страхования, такие как компенсация авто и работника (для предприятий), требуются законом. Это регулирование гарантирует, что кто-либо, которому причинен вред чужими действиями, не будет страдать от недостатка активов, которые несет ответственность стороны. Если кто-то калечит вас в автокатастрофе, потому что они небрежны, юридическое требование автострахования гарантирует, что вы не будете испытывать вторичные или третичные последствия из-за отсутствия активов на стороне ответственной стороны. Ваши медицинские расходы будут покрыты независимо от вас или финансовых активов ответственной стороны. Аналогичная идея предусматривает компенсацию работника и другие страховки.

Минимизация финансовой ответственности является основным стимулом. Страхование от халатности, авто и профессионального страхования предназначено для защиты физических лиц или предприятий, чьи действия могут нанести вред кому-либо другому. Поскольку вред может привести к суждениям, превышающим активы отдельных лиц или бизнеса, страхование устанавливает верхний предел убытков в случае вынесения решения против страхователя.

Защита от финансового руина

Даже если вы не несете ответственность за какие-либо правонарушения, вы можете стать жертвой обстоятельств и потребовать защиты. Другой очень распространенной целью страхования является отрицание возможности финансового краха. Автострахование подходит для этой категории для виновной стороны. Бедствие, здоровье и бизнес-страхование также подпадают под эту цель. Судебные судебные решения или восстановление после катастрофы являются двумя важными причинами для страхования.

Страхование, предназначенное для личных вещей, таких как страхование огня и арендатора, дает душевный покой бенефициарам, поскольку они знают, что в будущем не будет определенного банкротства, если произойдет маловероятный сценарий катастрофы. Нести страхование, особенно для критических аспектов, таких как здоровье и наибольший актив большинства людей (их дом и автомобиль), может привести к непреодолимой финансовой проблеме с одного момента разрушения.

728*90

Основы политики: общая терминология и механизмы

Как указано выше, основной причиной страхования является снижение финансовой ответственности. Это делается путем распространения риска среди нескольких участников пулов с одинаковым риском, которые затем могут или не могут вызывать выплаты. Страхование не предназначено для обеспечения устойчивого богатства, и действительно, сумма, выплачиваемая в страховой план, скорее всего будет больше, чем выплата.

Механизм распространения рисков

В качестве примера рассмотрим пул участников страхования домовладельцев. Каждый месяц страхователь выплачивает премию в пул, который является источником пособий. Если дом одного участника горит, страховая компания выделяет часть активов в пул для этого участника. Большинство участников никогда не получают никаких денег, потому что у них нет законных требований (т. Е. Их дом никогда не уничтожается). Следовательно, все участники косвенно оплачивали дом одного участника, но все они пользовались преимуществами покрытия в случае, если по ним произошло несчастье. Следовательно, риск распространяется среди всех.

Этот механизм может и разрушается. Во время стихийных бедствий, когда поступают многие претензии, активы страховой компании, возможно, не соответствуют ожиданиям законных преимуществ. Известный пример — AIG во время кредитного кризиса в 2008 году — претензии к политике, проводимой компанией, переполнили компанию, и она рухнула. Чтобы избежать такого рода сбоев, страховые компании должны иметь минимальные законодательные резервы.

расчет

Премиальные и лимитные расчеты сделаны андеррайтером, который принимает от вас финансовую ответственность. Андеррайтер учитывает многие факторы, относящиеся к типу страхования. Актуарии используют статистику и математические модели для определения ваших ставок и расчетов.

Статистика и вероятность составляют основную часть расчета. Если вы чувствуете, что переплачиваете, помните, что страховые полисы обычно основаны на пулах и предположениях. Другие компании могут рассматривать вашу ситуацию как менее рискованную и, следовательно, предлагают вам более низкие премии или лучшие условия (лимиты, франшизы, периоды покрытия). Не забудьте пообщаться, если вы думаете, что можете получить более низкую ставку.

Общие условия

Как и во всех отраслях промышленности, существует ряд важных терминов, используемых для описания сложных предметов. Вот несколько терминов, которые вы должны знать:

  • Премиум — периодическая выплата страхователем страховщиком для покрытия будущих требований
  • Вычитаемый — сумма, которую застрахованный должен оплатить до того, как страховщик выплатит
  • Lifetime Limit — верхний предел, который страховщик должен заплатить за весь срок действия политики
  • Ежегодный лимит — аналогично продолжительности жизни, кроме года
  • Предел ответственности — верхний предел за заявку
  • Аннуитет — годовая оплата (обычно это расчет), которая с течением времени дает полную выгоду
  • Андеррайтер — компания или лицо (страховщик),
    • которое принимает на себя ответственность за риск, тем самым перенося риск со страхователя страховщику
    • Залог — актив, который считается подверженным риску, если кто-то не выполняет финансовые обязательства (дефолт по ипотеке ставит дом (залог) под угрозу возврата)
    • Структурированное поселение — часто аннуитет, но не всегда; это схема выплаты льгот с течением времени
    • Rider / Endorsement — конкретное изменение базовой политики, предназначенное для нескольких общих отклонений или для настройки политики для конкретного застрахованного
    • Доплата — дополнительная стоимость, добавленная к основной премии, обычно из-за претензий по искам или судебного иска (нарушение трафика часто приводит к доплате, которое может быть добавлено в середине периода политики)
    • Актуарий — лицо, которое определяет ставки и расчеты для страховой компании на основе статистики и математических моделей
    • Регулировщик — лицо, которое оценивает степень ущерба в результате инцидента, который используется в качестве основы для расчетного предложения

    Различные отрасли страхования также имеют разные условия в зависимости от отрасли. «Ответственность только» и «телесные повреждения» имеют смысл для автострахования, но это не имеет особого смысла для страхования вкладов.

    728*90

    Виды страхования

    Существует множество видов страхования. Я изложил наиболее распространенные, некоторые менее известные, но все же важные, а также некоторые из доступных страховых полисов. Помните, что страхование предназначено для снижения риска путем объединения активов для нескольких участников.

    потребитель

    • Здоровье — существует множество медицинских страховок
    • Жизнь — выплачивается оставшимся в живых застрахованным
    • Долгосрочный уход — для долгосрочного медицинского обслуживания
    • Авто — все виды транспортных средств, и это обычно предусмотрено законом
    • Домовладельцы — часто не покрывают «стихийные бедствия» / стихийные бедствия
    • Бедствие — торнадо, наводнение, землетрясение и т. Д.
    • Kidnap и Ransom — используются богатыми, но также путешественниками и работниками в опасных районах мира
    • Арендатор — для личных вещей, а не для здания
    • Депозит — такой как FDIC, который автоматически защищает большинство вкладчиков в банках
    • Путешествия — обычно покрывает медицинские и другие расходы за границей, а политика страны происхождения застрахованного лица не применяется
    • Pet — для любимых членов семьи
    • Доходы и платежи — гарантируют выплату единичных индивидуальных обязательств (векселей, ипотечных кредитов) или части дохода (полезно, если экономия будет недостаточной по причине инвалидности или потери работы)

     Бизнес и профессионалы

  • Malpractice — врачи и другие специалисты, чья экспертиза — их работа
  • Ошибки и упущения — для консультирования и предоставления услуг профессионалам (бухгалтерам, юристам и т. Д.) Для ограничения обязательств по неплатежеспособности; также известный как страхование профессиональной ответственности
  • Компенсация работникам — защита бизнеса, когда они должны платить травмированным сотрудникам
  • Арендодатель — для решения проблем с арендованным зданием
  • Несчастный случай — для смертей или смерти сотрудников, вызванных деловыми операциями
  • Ransom and Kidnap — для сотрудников
  • Потеря данных — все более актуальное страхование, предназначенное для защиты компаний от финансовых потерь из-за потери данных, либо злонамеренных, либо случайных
  • Авто — для флотов
  • Множественная опасность — объединяет несколько общих страховок, чтобы облегчить процесс оплаты (например, здоровье сотрудников, несчастный случай и страхование выкупа плюс авто и строительство)
  • Растениеводство — используется фермерами для защиты от финансового краха, если культуры уничтожены

Некоторые другие виды «страхования» не называются страхованием, а действуют как страхование. Это финансовые соглашения на основе производных инструментов, такие как кредитные свопы (CDS), которые сыграли важную роль в падении AIG. Они по-прежнему широко продаются, а для страховых компаний есть стимул настраивать политику для крупных корпораций. Это секьюритизация риска.

Сроки — когда покупать и когда пересматривать

Страхование предназначено для смягчения финансовых рисков. Однако страхование не всегда необходимо. Существуют страховые полисы для стольких возможных проблем, и многие из них просто не имеют отношения ко всем людям или организациям.

728*90

Некоторые из самых важных страховок относятся к жизни. Здоровье и страхование жизни являются практичными и гораздо дешевле приобретать, когда застрахованный далеко не нуждается в них. Страхование — это бизнес вероятностей, и молодой, здоровый, скучный человек гораздо реже будет претендовать на здоровье или страхование жизни в ближайшем будущем. И наоборот, клиент, который 95 лет, курил и пил всю свою жизнь, и по-прежнему пользуется прыжками с парашютом один раз в неделю, с большей вероятностью будет требовать пособия по страхованию здоровья или жизни. Сроки необходимы при покупке страхования.

Другие страховки, такие как авто, требуются только тогда, когда вы владеете или используете автомобиль. Если вы планируете жить в крупном городе с отличным общественным транспортом, ваше автострахование не имеет значения (аренда обычно имеет собственную страховку). Покупайте только то, что вы ожидаете, и нет оснований для покупки плана, который выходит за рамки этого.

Вступление в политику рано повлияет на более низкие премии, но нужно быть осторожным, чтобы не снижать временную стоимость денег или возможные изменения в жизни. Более того, более раннее применение. Ожидание может привести к задержкам или отрицанию, особенно если состояние развивается слишком сильно.

Помните, что страхование предназначено для смягчения будущих финансовых рисков и тем самым может обеспечить другие важные преимущества, такие как профилактическое медицинское обслуживание или доход для покупки продуктов питания после крупной аварии на работе. Много материалов доступно в Интернете, и это может даже оказаться подавляющим. Надеюсь, мы помогли упростить некоторые вещи о страховании для вас. Если вы не уверены в правильности вашей страховки, есть профессиональные страховые брокеристы, которые могут оказать определенную помощь в выборе наиболее подходящего плана для ваших нужд.


 

✽ ✾ ✿ ❀ ❁ ❂ ❃ ❄ ❅ ❆ ❇ ❈ ❉ ❊ ❋✽ ✾ ✿ ❀ ❁ ❂ ❃ ❄ ❅ ❆ ❇ ❈ ❉ ❊ ❋

 

Сохранить себе статью, чтобы не потерять!


 

 Перейти на главную

 

Добавить комментарий